¿Cómo solicitar la moratoria hipotecaria por el Covid-19?

El pasado 17 de marzo el Gobierno aprobó el Real Decreto-Ley 8/2020 sobre medidas urgentes para hacer frente al impacto económico y social del Covid-19. Entre ellas, se aprobó una moratoria para el pago de las deudas hipotecarias. Esta medida está destinada a las personas en situación de vulnerabilidad. 

¿Qué es la moratoria hipotecaria? 

La moratoria hipotecaria es una medida adoptada tras la declaración del estado de alarma por el Real Decreto 463/2020. La finalidad es proteger a los colectivos en situación de vulnerabilidad que vean reducidos sus ingresos como consecuencia de la crisis sanitaria del Covid-19.  

La medida consiste en la suspensión del pago de la deuda hipotecaria durante el plazo que se estipule, así como la inaplicación de los intereses moratorios. Esta medida se aplica a los contratos de préstamo o crédito hipotecarios que se encuentren vigentes en la fecha de entrada en vigor de la norma, es decir, el 18 de marzo de 2020. Por tanto, no se aplica a los préstamos o créditos ya vencidos. 

¿Quiénes tienen derecho a solicitar la moratoria? 

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Pueden solicitar la moratoria los deudores hipotecarios que reunan los requisitos de vulnerabilidad económica. También pueden solicitarla los fiadores y avalistas, respecto su vivienda habitual, que reúnan las mismas condiciones de vulnerabilidad económica.

Los fiadores, avalistas e hipotecantes no deudores que se hallen en situación de vulnerabilidad pueden exigir a la entidad bancaria que primero se agote el patrimonio del deudor principal. Todo ello, aún cuando en el contrato de préstamo o crédito se hubiera renunciado a este derecho, el llamado derecho del beneficio de excusión.  

¿Qué se entiende por situación de vulnerabilidad económica? 

Se entenderá que el deudor se encuentra en situación de vulnerabilidad económica cuando se den los siguientes supuestos: 

  • Cuando el deudor pase a estar en situación de desempleo. En caso de ser profesional o empresario, cuando sufra una pérdida sustancial de sus ingresos o una caída sustancial de sus ventas igual o superior al 40%. 
  • Cuando el conjunto de los ingresos de los miembros de la unidad familiar no supere, en el mes anterior a la solicitud de la moratoria, los siguientes límites en relación con el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples mensual (IPREM). Actualmente, el IPREM es de 537,84 €.  
    • El límite de tres veces el IPREM 
    • El límite de cuatro veces el IPREM, si la unidad familiar tiene un miembro con una discapacidad superior al 33%, o se encuentra en situación de dependencia o enfermedad que le incapacite permanentemente para realizar una actividad laboral
    • El límite de cinco veces el IPREM, si el deudor hipotecario es una persona con parálisis cerebral, con enfermedad mental, o con discapacidad intelectual igual o superior al 33%, una persona con discapacidad física o sensorial igual o superior al 65%, o padece una enfermedad grave que le incapacita para realizar una actividad laboral 
    • Estos límites se incrementarán en 0,1 por cada hijo o persona mayor de 65 años miembro de la unidad familiar; o 0,15 por cada hijo si la unidad familiar monoparental
  • Cuando la cuota hipotecaria, más los gastos y suministros básicos, resulte igual o superior al 35% de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.
  • Cuando, como consecuencia de la crisis sanitaria, la unidad familiar sufra una alteración significativa de sus circunstancias económicas. A estos efectos, se entiende por alteración significativa cuando el esfuerzo que represente la carga hipotecaria sobre la renta familiar se multiplique por, al menos, un 1,3. 

Se entenderá por unidad familiar la compuesta por el deudor, su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita y los hijos, con independencia de su edad, que residan en la vivienda, incluyendo los vinculados por una relación de tutela, guarda o acogimiento familiar y su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita, que residan en la vivienda. 

¿Cómo solicito la moratoria? 

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Primero, debes solicitar que la entidad bancaria te entregue un modelo de declaración responsable del deudor sobre cumplimiento de los requisitos exigidos para considerarse sin recursos económicos suficientes. 

Junto a esta declaración responsable, se debes presentar una solicitud a tu entidad bancaria en la que expongas la situación en la que te encuentres, acompañando la documentación que lo acredite. 

Te adjuntamos un modelo de solicitud de moratoria hipotecaria. 

El plazo para solicitar la moratoria es desde el día siguiente a la entrada en vigor del Real Decreto-Ley 8/2020 (es decir, desde el 19-03-2020) hasta 15 días después de que deje de estar vigente. 

¿Cómo acredito las condiciones de situación de vulnerabilidad económica? 

Para acreditar la situación de vulnerabilidad económica deberás acompañar la documentación oportuna. En este sentido, en caso de desempleo, necesitas un certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones, en el que figure la cuantía mensual percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.   

Para acreditar el cese de actividad de los trabajadores por cuenta propia, mediante certificado expedido por la Agencia Estatal de la Administración Tributaria en el que conste la declaración de cese de actividad.  

En cuanto a los miembros de la unidad familiar y sus circunstancias, se deberá acompañar el libro de familia, así como un certificado de empadronamiento de todos los miembros que residen en la vivienda. En caso de que sea necesario, también deberás acompañar la resolución que declare la discapacidad, dependencia o incapacidad permanente para realizar una actividad laboral.   

Deberás acompañar también una nota simple del servicio de índices del Registro de la Propiedad de todos los miembros de la unidad familiar, con la finalidad de acreditar la titularidad de los bienes de los miembros de la unidad familiar. 

¿Qué efectos tiene la solicitud de la moratoria hipotecaria? 

Una vez solicitada, la entidad bancaria deberá aplicar la moratoria en un plazo máximo de 15 días. Deberá remitir una comunicación al solicitante y al Banco de España sobre su aplicación y la duración de la misma. 

La solicitud de la moratoria hipotecaria conllevará la suspensión de la deuda durante el plazo estipulado. Durante este periodo la entidad bancaria no podrá exigir el pago de la cuota hipotecaria, ni total ni parcialmente. Tampoco se devengarán intereses de ningún tipo ni se podrá aplicar durante la cláusula de vencimiento anticipado. Es decir, el pago de la hipoteca quedará congelado durante el periodo que dure la moratoria. 


Espero que este artículo te haya servido de ayuda.  

Si tienes alguna duda puedes ponerte en contacto con nosotros y te ayudaremos. 

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