Segunda Oportunidad: todo lo que tienes que saber

En este artículo te ofrezco una guía básica sobre el procedimiento de Segunda Oportunidad, regulado en el Real Decreto-Ley 1/2015. Si bien hace años que se aprobó esta ley, es un procedimiento que se ha ido modificando a lo largo de su aplicación, tanto por modificaciones legislativas como por la jurisprudencia.

Guía básica de la Segunda Oportunidad

¿Qué es el procedimiento de segunda oportunidad?  

El procedimiento de segunda oportunidad es un mecanismo que pretende solucionar el problema de deuda acumulada por empresarios y particulares. Si estás en el paro o has dejado de ejercer tu actividad como autónomo, has avalado a un familiar, los acreedores no te dejan vivir… Necesitas saber que esta situación tiene una solución.

¿Quién puede acogerse? 

Cualquier persona física, empresario o particular, o persona jurídica. Es necesario que el deudor se encuentre en situación de insolvencia. Por insolvencia debe entenderse la situación por la que una persona no puede atender regularmente sus obligaciones de pago.  

¿Cuáles son los requisitos? 

Con carácter general, estos son los requisitos:

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  • No haber sido condenado por ningún tipo de delito socio-económico en los 10 años anteriores a la solicitud 
  • Que no se haya alcanzado en los 5 años anteriores ningún pacto de refinanciación o acuerdo extrajudicial de pagos ni haber sido declarado en concurso de acreedores 
  • Poner a disposición todo tu patrimonio, en caso de que tengas. 
  • Actuar de buena fe, es decir, no ocultar bienes. Este requisito es imprescindible para poder llegar a cancelar la totalidad de tu deuda.  

¿Qué tipo de deudas entran en el proceso de Segunda Oportunidad? 

Existen dos tipos de deuda a tener en cuenta: 

  • Deudas privadas: con bancos, particulares, comunidades de propietarios, empresas de suministros 
  • Deudas públicas: con hacienda, seguridad social y ayuntamientos 

En un principio, la Ley de Segunda Oportunidad no contemplaba la cancelación de las deudas públicas. Sin embargo, en julio de 2019, el Tribunal Supremo dictó una sentencia por la que permitió cancelar gran parte de la deuda pública.

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Los requisitos para poder acceder a este beneficio de cancelación de la deuda pública se debe pagar el principal, con un plan de pagos a 5 años (frente a los 10 años permitidos para la deuda privada). Los intereses, sanciones e intereses de demora se podrán cancelar. Estos conceptos suponen, normalmente, el 70% de la deuda pública, por lo que este beneficio supone tener que afrontar, tan sólo, el 30% de la deuda pública.  

En el caso de que tampoco se pudiera hacer frente al pago de la deuda pública en 5 años, la Ley de Segunda Oportunidad también contempla una solución mediante la cancelación. Para poder acceder a este beneficio hay que cumplir con los siguientes requisitos: 

  • Que se haya llegado a un acuerdo extrajudicial de pagos  
  • Que el deudor destine al pago de la deuda pública el 50% de sus ingresos en lo que excede del Salario Mínimo Interprofesional.  
  • Una vez pasados los 5 años, no se haya podido satisfacer por completo la deuda pública. 

Ejemplo: Hoy en día el SMI se sitúa en 950€ al mes. Por tanto, si el deudor cobra 1200€ al mes, lo que excede el SMI son 250€. En ese caso, el deudor deberá destinar a pagar a la deuda pública un mínimo de 125€ para poder acceder a este beneficio de cancelación de la deuda pública, si en 5 años no ha podido pagarla al 100%. 

¿Cuál es el proceso a seguir? 

El procedimiento se estructura en dos fases: la fase de Acuerdo Extrajudicial de Pagos y la fase de Concurso Consecutivo. Dependiendo del resultado del concurso consecutivo, se puede llegar a obtener la cancelación total de la deuda.

Acuerdo Extrajudicial de Pagos

Se trata de una fase extrajudicial, en la que se nombra un mediador concursal. Este mediador se pondrá en contacto con tus acreedores para lograr alcanzar un acuerdo, de forma que pueda evitarse la declaración del concurso de acreedores.  

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Una vez nombrado el mediador concursal, no se generan intereses de la deuda y las ejecuciones iniciadas contra el deudor se verán suspendidas. 

Durante esta fase se debe buscar una solución realista para el deudor. Es decir, se trata de que pueda asumir el pago de parte de la deuda, teniendo en cuenta las necesidades vitales del deudor. Se trata de buscar un acuerdo de plan de pagos, analizando los ingresos del deudor y restando los gastos más necesarios. De este modo, se obtendrá la cantidad líquida que dispones para poder llegar a ese plan de pagos con los acreedores. 

  • En el caso de que los acreedores acepten el Acuerdo Extrajudicial de Pagos propuesto, termina el procedimiento y el deudor deberá cumplir con el pacto alcanzado. En este caso, el deudor dejará de estar en situación de insolvencia. Las ventajas de esta fase es que muchos acreedores aceptan el acuerdo. Saben que, si no aceptan el acuerdo, el deudor puede llegar a solicitar la cancelación total de la deuda más adelante. Es decir, o consiguen un pacto con el deudor en este momento o pueden llegar a quedarse sin nada. 
  • Por el contrario, si los acreedores no acepten el Acuerdo Extrajudicial de Pagos, el mediador deberá solicitar el Concurso Consecutivo, que es la segunda fase que prevé la Ley de Segunda Oportunidad. 

Concurso Consecutivo

En esta fase, el administrador concursal que se nombre verificará que tus bienes y tus deudas sean los que has mencionado en la primera fase. Por eso es tan importante observar la buena fe en la fase de Acuerdo Extrajudicial de Pagos. Si el administrador concursal descubre que has ocultado bienes o deudas, no podrás acogerte finalmente al beneficio de exoneración de la deuda.  

¿Qué sucederá con los bienes del deudor? 

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El objetivo de esta fase de Concurso Consecutivo es la liquidación del patrimonio del deudor (vehículos, objetos de valor, incluso la vivienda del deudor). Es decir, buscar compradores o venderlos por subasta pública. Con el importe que se obtenga se pagará a los acreedores. Una vez liquidado el patrimonio del deudor, el administrador concursal deberá solicitar la conclusión del concurso de acreedores. 

En muchos casos se puede llegar a liquidar el patrimonio del deudor, con la importante novedad que se puede salvar la vivienda y el vehículo del deudor. De esta manera se busca que el deudor no lo pierda todo y pueda volver a empezar.  

Los casos en los que el deudor puede mantener la vivienda son: 

  • cuando el deudor tiene una hipoteca que recae sobre la vivienda habitual 
  • que la hipoteca esté al corriente de pago  
  • y que el valor de mercado de la vivienda no sea superior al valor de la hipoteca, es decir, que en caso de venta de la vivienda no se pueda cancelar la hipoteca con el importe que se reciba por la venta. 

En el caso de que necesites que el vehículo para ejercer tu actividad profesional, también puedes mantener tu vehículo (casos de autónomos como transportistas, taxistas, comerciales, etc.).

¿Qué ocurre si no tienes patrimonio suficiente para pagar a los acreedores? 

Si no tienes bienes, no pasa nada. Puedes acogerte igualmente a la Ley de Segunda Oportunidad.  

¿Qué pasa si no puedes pagar la deuda con tu patrimonio? 

Una vez se haya liquidado tu patrimonio, en el caso de que lo tengas, el administrador concursal emitirá un informe donde haga constar si has actuado de buena fe. En este momento es cuando tu abogado debe solicitar el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho, es decir, la cancelación de la deuda que no se haya podido pagar.  

El juez del concurso analizará si se cumplen los requisitos para poder conceder el Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho. 

Conclusión

La Ley de Segunda Oportunidad lo que busca es dar una posibilidad a los deudores que actúan de buena fe. Es decir, aquellas personas que no pagan sus deudas, no porque no quieren, sino porque su situación económica no se lo permite. 


Espero que este artículo te haya servido de ayuda.  

Si necesitas un profesional, ponte en contacto con nosotros y te ayudaremos. 

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